Внимание!Страховые компании.

[гена]

При условии что прибыль страховой компашки будут не выше чем 2 раза проц. ставки
по депозитам...они просто разбегутся и намного быстрее чем создавались...ИМХО.
а где тогда мы будем страховаться, чтобы закон не нарушать?
С ув.Гена.

[stas]

...
Получить страховку за поврежденные автомобили украинцам сейчас крайне сложно. Чтобы остаться на плаву, страховые компании повально отказывают клиентам в выплате страховых премий.

Володя, подожди..... после выборов обещают нас раскрутить еще на обязательную медстраховку..... Вот там будет смешно... Сказать кто !?

[гена]

...
Получить страховку за поврежденные автомобили украинцам сейчас крайне сложно. Чтобы остаться на плаву, страховые компании повально отказывают клиентам в выплате страховых премий.

Володя, подожди..... после выборов обещают нас раскрутить еще на обязательную медстраховку..... Вот там будет смешно... Сказать кто !?

А обязательная медицинская страховка не отменяет якобы "бесплатную" медицину
А мабуть следующим законм будет закон о запрете взяток- "махинаций" и т.д.
А может вместо всего этого 1 закон об уголовной ответственности политиков
за обман избирателей.ИМХО.
С ув.Гена.

[kds]

Водителей поставят «на счетчик»25.02.2010 08:50
Страховщики собираются устроить настоящую охоту на виновников ДТП и неплательщиков кредитов. В 2010-м компании планируют удвоить усилия по выбиванию денег с граждан, спровоцировавших страховой случай. Более всего достанется водителям-неумехам, которые будут признаваться судами виновными в авариях: починив машину своего клиента, СК станет взыскивать потраченную на ремонт сумму с лица, спровоцировавшего ДТП. Не повезет и нерадивым заемщикам.

Если выяснится, что банк застраховал свой кредитный портфель, то выбивать погашение займа будет уже не сам кредитор, а его страховщик. В результате гонений СК надеются взыскать с украинцев 60-80% убытков.

«В 2009 году количество поданных нашей компанией регрессных претензий по сравнению с предыдущим увеличилось в шесть раз», — рассказала «ДС» начальник юридического управления АСК «ИНГО Украина» Наталия Вилько. Увеличение количества регрессов страховщики поясняют растущими объемами бизнеса, а соответственно, и выплат.

При этом общая сумма страховой задолженности растет головокружительными темпами. «За прошлый год сумма регрессных исков, поданных нашей компанией, выросла по сравнению с 2008 годом в десятки раз», — сообщила «ДС» начальник управления претензионно-исковой работы СК «ПРОВИДНА» Александр Пушкарь. Такая ситуация связана не только с увеличением количества страховых случаев, но и быстрым ростом размера среднего убытка, в частности по каско. К началу текущего года этот показатель достиг 12 тыс. грн. по сравнению с 8-9 тыс. грн. в начале 2009 г.

По статистике компаний, около 65-70% регрессов связана с автострахованием. Страховщики предъявляют требования о компенсации проведенных выплат по каско виновникам ДТП, нанесшим ущерб автомобилю. Остальные 30-35% регрессных претензий приходятся на страхование финансовых рисков. «Банки часто страхуют кредиты от невозврата.

Если наступает страховой случай, после выплаты страхового возмещения банку СК предъявляет иск к недобросовестному заемщику (после страховой выплаты банку СК получает право требовать ее возмещения у нерадивого заемщика.)», — рассказывает Александр Пушкарь. Регрессы по «автогражданке» встречаются гораздо реже. Перечень случаев, когда страховщик может взыскать с клиента потраченные на выплату средства, законодательно ограничен.

«Это возможно лишь в ситуациях, когда водитель пребывал в состоянии алкогольного опьянения, управлял транспортным средством, не имея на это права, не сообщил страховщику на протяжении трех дней о наступлении страхового события и некоторых других случаях», — пояснил «ДС» начальник управления регрессно-претензионной работы НАСК «Оранта» Михаил Сюр.

В большинстве случаев компании пытаются уладить финансовые вопросы с должниками, не доводя дело до суда. Эффективность судебных тяжб по регрессам, как правило, невысока, что связано со спецификой исков. «В отличие от банковских заемщиков, должникам страховых компаний необходимо еще доказать, что они являются должниками, и что по их вине был нанесен ущерб на конкретную сумму. Сделать это не всегда просто.

Даже при наличии всех необходимых документов суд может не признать должника виновным или не подтвердить размер убытка. Зачастую именно в суде выясняется, что в возникновении ДТП виновны обе стороны. И претензии компании удовлетворяются лишь частично», — рассказал «ДС» начальник управления претенциозно-исковой и регрессной работы страховой группы «ТАС» Валерий Петрук.

По данным страховщиков, удельный вес возмещений, которые СК удается вернуть после всех этапов разбирательств с должниками, варьируется в диапазоне 30-60%. В докризисные времена такая эффективность вполне устраивала компании, чьи объемы бизнеса вырастали в полтора-два раза ежегодно. «Однако в нынешней ситуации у большинства СК появилась потребность в любых, пусть даже очень сомнительных активах, в частности регрессных портфелях», — отмечает председатель правления СК «Брокбизнес» Вадим Загребной. Как следствие, страховщики все чаще пытаются переложить работу с должниками на плечи профессионалов — коллекторских и юридических компаний. Как правило, на откуп отдаются долги, сумма которых превышает 3 тыс. грн., но зачастую коллекторы не брезгуют и более мелкими суммами.

В большинстве случаев им приходится иметь дело с нерадивыми водителями, ставшими виновниками ДТП. «Практически 80% от общего объема передаваемых нам дел составляют авторегрессы, 20% — финансовые риски», — поведал «ДС» генеральный директор компании CredEx Сергей Деминский.

«Обрабатывая» страховых должников, компании применяют методы, уже опробованные на банковских заемщиках, — от настойчивых телефонных звонков, визитов домой и на работу, и до судебных разбирательств. Правда, как и страховщики, коллекторы предпочитают решать вопросы с клиентами вне стен суда. «В зависимости от качества дел нам удается взыскать в среднем 10-20% задолженности. Из них около 60% урегулируется в досудебном порядке», — отмечает директор по продажам и маркетингу ГК eCall (коллекторское агентство Verdict) Мария Тугай.

В прошлом году коллекторы изрядно взвинтили цены на свои услуги. Большинство из них работают на условиях получения комиссии, размер которой варьируется в диапазоне 5-30% задолженности и зависит от срока долга, наличия информации о должнике и т. д. «В докризисный период ставки комиссии были на порядок ниже. Но сейчас процедура взыскания усложнилась, поэтому совершенно естественно, что ставки выросли», — поясняет Сергей Деминский.

В ближайшие месяцы компании готовятся вообще изменить правила работы со страховщиками и начать выкупать портфели страховых долгов. Средний размер дисконта при этом будет примерно соответствовать показателю, который применяется при выкупе портфелей беззалоговых потребкредитов. «По нашим прогнозам, страховые компании будут продавать долги с дисконтом 90-95%», — полагает г-жа Тугай. «У банков сегодня не всегда есть время дожидаться погашения задолженности заемщиками, так что они уже продают коллекторам портфели проблемных кредитов с солидными дисконтами — до 90%», — дополнила ее директор департамента управления рисками VAB Банка Елена Домуз.

Несмотря на растущие аппетиты коллекторских компаний, СК планируют активизировать сотрудничество с ними. В условиях практически полного застоя на рынке страховщики намерены бороться за каждую копейку. «В течение 2010 года страховщики будут искать любые пути для оптимизации расходов. И работа с коллекторскими компаниями дает для этого хорошие возможности. В частности, она позволит снизить затраты на ведение регрессно-исковой работы.

К тому же СК, которые построят эффективную работу по возврату долгов, смогут предложить клиентам более низкие тарифы, а значит, окажутся более конкурентоспособными», — прогнозирует директор юридического департамента СК «PZU Украина» Василий Зубач. Согласно нынешним прогнозам, в 2010 г. в руки коллекторам может попасть до 60% регрессов по автострахованию и до 80% от общего объема долгов по финансовым рискам.

Евгения Андреева, ДС

[гена]

Ура да здравствует дефолт...
С ув.Гена.

[kds]

Хитрости «Автостраха». Как не ошибиться при выборе страховой компании
25.05.2010 08:50

Скрытый текст: показать

Сегодня страховщики в большинстве случаев полностью либо частично не выполняют свои обязательства перед клиентами. Между тем, необходимость в страховании автомобилей не исчезла. Во-первых, риск попасть в ДТП существует даже у самых опытных и профессиональных водителей, во-вторых, многие вынуждены страховать кредитные авто по требованию банка...

Кроме того, далеко не все страховые ведут себя по отношению к клиентам нечестно — часть компаний добросовестно выполняет все свои обязательства. О том, как «вычислить» надежного страхового партнера.

Сегодня страховщики в большинстве случаев полностью либо частично не выполняют свои обязательства перед клиентами. Автолюбителей, попавших в ДТП, заставляют самостоятельно собирать кучи документов и справок, что занимает очень много времени, «свои» оценщики занижают размеры ущерба, а юристы страховых ищут малейшие зацепки, чтобы отказать в выплате. Но даже пройдя сквозь бумажную волокиту, потратив много нервов и времени, автомобилист может ждать своих денег месяцами: договора сформулированы настолько хитро, что страховая может на абсолютно законных основаниях тянуть с выплатой до бесконечности. А отдельные компании даже позволяют себе не платить без всякого объяснения причин.

По данным Ассоциации страхователей Украины, за 2009 год задолженность страховых компаний перед клиентами выросла с 54 млн грн. до 970 млн грн. — почти в 20 раз, а размеры сбора платежей от «благодарных» клиентов за этот же период упал на 5 млрд грн. — почти на треть от прежних ежегодных сборов.

Уровень доверия к страховым компаниям со стороны потребителей в течение 2009 года снизился в 3—4 раза (сейчас страховым компаниям доверяет не более 10% украинцев). Руководитель компании «Финанс-Страхование» Антон Ильченко считает, что такая ситуация может повлечь ряд банкротств мелких и средних страховых компаний. Опрошенные нами эксперты говорят, что сегодня уже фактически не работают 30% существующего количества страховых (всего в Украине зарегистрировано порядка 400 компаний).

Между тем, необходимость в страховании автомобилей не исчезла. Во-первых, риск попасть в ДТП существует даже у самых опытных и профессиональных водителей, во-вторых, многие вынуждены страховать кредитные авто по требованию банка. Кроме того, далеко не все страховые ведут себя по отношению к клиентам нечестно — часть компаний добросовестно выполняет все свои обязательства. О том, как «вычислить» надежного страхового партнера.

5 СИМПТОМОВ БОЛЕЗНИ СТРАХОВОЙ

1. Плохие слухи — в СМИ и на интернет-форумах говорят, что компания не платит.

2. Проблемы с отчетами — информация об активах страховой закрыта

3. Узкая специализация — автострахование занимает более 60% портфеля

4. Демпинг — предлагает полисы по цене на 20—30% ниже среднерыночных

5. Текучка кадров — в СМИ публикуют информацию о постоянной смене директоров

Источник данных: эксперты «Сегодня»

ОБНОВЛЕНИЕ РЫНКА

Опрошенные нами участники рынка видят в кризисе на страховом рынке позитивные моменты. «Рынок постепенно очищается от непрофессиональных компаний, которые долгое время демпинговали и строили свой бизнес по принципу финансовой пирамиды, которая фактически рухнула», — рассказал «Сегодня» эксперт страхового рынка, директор компании «Ассистанс» Николай Понич. По его словам, крупные компании сейчас проводят реструктуризацию. «В результате через несколько лет на рынке останутся лишь профессиональные страховые компании, в надежности которых можно будет не сомневаться», — отмечает эксперт.

В Госфинуслуг, куда мы обратились за комментариями, спрогнозировали, что с рынка уйдет каждая третья страховая компания. Экс-глава Госфинуслуг Виктор Суслов рассказал «Сегодня», что на протяжении 2009 года комиссия вынуждена была окончательно прекратить деятельность около 40 страховых компаний и вывести их из реестра. И это еще не конец.

Однако новый глава организации Василий Волга уточнил: говорить о том, что страховой рынок рухнет, не стоит — большая часть из существующих страховых компаний «созданы для непонятных вещей, карманные» и фактически не работают с физлицами (их создавали для ухода от налогообложения). Существующие же реальные страховые компании должны будут до июля 2011 года привести свою работу к международным стандартам. В частности, речь идет о новых принципах регулирования работы СК — теперь все страховые компании будут вынуждены в обязательном порядке внедрять у себя систему управления рисками.

В страховых компаниях, куда мы обратились за комментариями, неофициально рассказали нам, что для того, чтобы соответствовать новым требованиям и условиям рынка, они уже готовятся к объединению активов и укрупнению. Например, в данный момент готовится слияние «VAB страхование» и «Украинской страховой группы», а компания «Княжа» будет объединена с СК «Глобус». Для клиентов это хорошие новости — выплаты будут производиться намного быстрее. Однако изменения правил работы на рынке произведет к повышению стоимости полисов на 1—2% — до 8—9% от стоимости авто при нулевой франшизе.

УЛОВКИ СТРАХОВЫХ КОМПАНИЙ



Договор. Перед подписанием передайте юристу на проверку

Тем временем, пока Госфинуслуг пытается отрегулировать деятельность страховых компаний, многие СК пользуются пробелами в законодательстве, чтобы не выполнять свои обязательства. «Практически всех клиентов ловят на том, что они не вчитываются в тот договор, который им предлагают подписать», — говорит директор компании «Ассистанс» Николай Понич. Так, во многих договорах прописаны пункты (обычно мелким шрифтом), которые фактически дают право страховой компании не платить. Например, некоторые компании не выплачивают возмещение в случае, если клиент сам нарушил правила дорожного движения, скажем, поставил машину в неположенном месте и ее поцарапали или украли.

Также многие компании прописывают обязательство хранить автомобиль в вечернее время на охраняемой стоянке (выполнить это условие не всегда возможно хотя бы потому, что в законодательстве нет определения «платная стоянка»). Еще больше махинаций происходит на этапе расчета ущерба — если в договоре не написано четко, что ущерб рассчитывается на основе калькуляции официальных СТО, то представитель страховой считает по собственному, заниженному тарифу, который с рыночными ценами на запчасти и работу имеет мало общего либо вместо замены запчасти клиенту просто выдают деньги на ее ремонт, хотя восстановить деталь не всегда возможно.

«Но даже если все подсчитано правильно и в аварии виноваты не вы, то, если в договоре не написано четко, в течение какого времени страховая рассматривает документы и когда после их рассмотрения обязана произвести выплату, то клиент может ждать свои деньги годами», — говорит господин Понич. Но и это еще не все. Часто в договоре записано, что водитель обязан сообщить о страховом случае в течение часа после ДТП, а дозвониться по телефону, указанному в полисе, невозможно.

«Чтобы не оказаться в подобной ситуации, перед подписанием договора лучше всего показать его юристу, который увидит все подводные камни, которые могут быть настолько хитро замаскированы, что, будучи неспециалистом, увидеть их практически невозможно», — советует Николай Понич. Например, если договор подписан не со страховой компанией, а с филиалом, представители СК на суд могут просто принести «Положение про филиал», в котором прописано, что данная организация не имеет права заключать такие договора.

ТЕНДЕР ДЛЯ СТРАХОВОЙ: 5 СОВЕТОВ ДЛЯ АВТОМОБИЛИСТА



Выбор. Соберите отзывы у знакомых, промониторьте интернет и проверьте финпоказатели

1. СПРОСИТЕ ОТЗЫВЫ. Перед тем как общаться со страховым агентом (они, кстати, мастера «промывать мозги»), соберите отзывы о нескольких страховых компаниях у тех, кто уже там страховался. Нужно задать 3 вопроса: сколько времени прошло с момента ДТП до момента выплаты, какие дополнительные документы требовал страховщик, выплачивали ли ущерб в полном объеме. Но и это не все. Если есть время, не поленитесь объехать отделы урегулирования убытков, где опросите 5—6 клиентов, правда, на это уйдет несколько часов времени, но овчинка выделки стоит: если автомобиль, например, угонят, ущерб может быть очень значительным.

Желательно внимательно просмотреть тематические сайты, на которых потребители обмениваются отзывами о страховых компаниях. Например, можно посетить страничку Ассоциации страхователей Украины (http://www.insurhelp.org.ua ), форум группы «Автоконсалтинг» (http://www.autoconsulting.com.ua) и другие ресурсы. Николай Понич рекомендует еще и зайти на сайт forinsurer.com, где, по его мнению, наиболее объективно и профессионально представлены рейтинги компаний.

«Целесообразно обратить внимание на те компании, у которых отношение сумм выплат к суммам премий достаточно высокое», — объяснили эксперт. Кроме того, если в СМИ публикуют информацию об изменении нескольких топ-менеджеров (главы правления, директоров, их заместителей) на протяжении года, будьте уверены, в компании царит бардак. Насторожиться должна заставить и чрезмерная реклама — это может свидетельствовать о том, что компанию готовят к продаже.

2. ИЗУЧИТЕ ЦИФРЫ. Есть смысл изучить финпоказатели за несколько лет — если одновременно с ростом премий росли и страховые резервы — это хороший признак. А вот если в финотчете есть информация о наличии неоплаченного уставного капитала, а уровень резервного капитала на 25% ниже уставного — это плохой признак. Если же информация об активах страховой вовсе закрыта, от нее стоит держаться подальше. Также эксперты советуют обходить стороной компании, у которых несбалансирован страховой портфель (например, автострахование занимает более 60% портфеля), а также компаний, тесно связанных с каким-либо банком (если у банка начнутся проблемы, что сейчас не редкость, рухнет и страховая). Также посмотрите, как изменился уставной капитал компании в 2009-м году: отсутствие финансовых вливаний в прошлом, крайне тяжелом 2009-м году, говорит о том, что собственники в нее не верят.

3. УЗНАЙТЕ О ГАРАНТИЯХ. Важным критерием надежности страховой компании является наличие у нее перестраховщика — финансовой группы, участником которой страховая компания является и которая в случае возникновения проблем у СК готова погасить часть претензий. Оптимально, чтобы перестраховывалось порядка 15—30% валового объема страховых платежей. Данную информацию можно запросить в офисе страховой компании, где, как правило, ее без проблем предоставляют. Но если компания «темнит», от ее услуг лучше отказаться.

4. СРАВНИТЕ УСЛОВИЯ. После того как вы определили для себя список из 3—5 компаний, которые вам кажутся наиболее надежными, есть смысл прозвонить их всех и попросить подготовить расчет для конкретного автомобиля с одинаковыми параметрами, а также попросите прислать образцы договоров. Важных моментов несколько: как будет осуществляться расчет ущерба, в каких случаях страховая имеет право отказать в выплате, прописаны ли ограничения для страховой в сроках принятия решения по страховому случаю и выплаты возмещения.

5. БЕРЕГИТЕСЬ ДЕШЕВЫХ ПОЛИСОВ. Если компания предлагает полисы по цене на 20—30% ниже среднерыночных (стандартная цена — 7—9% от суммы возмещения при нулевой франшизе), возникает вопрос: из каких денег будут производиться выплаты. Отметим, что в странах ЕС стоимость полисов на аналогичных условиях составляет порядка 12% от застрахованной суммы.

ЕСЛИ СТРАХОВАЯ НЕ ПЛАТИТ

Опрошенные нами эксперты рекомендуют все переговоры со страховой производить только письменно. «Каждый листик, каждый документ, каждое заявление необходимо зарегистрировать в страховой с указанием даты — в приемной страховой обязаны снять ксерокопию, поставить на ней печать и передать вам», — говорит Николай Понич. Это будет доказательством того, что вы занесли все документы вовремя.

Если СК, несмотря ни на что, не выполняет свои обязательства, увы, другого выхода, кроме судебного разбирательства, нет, а это — дело затратное как по деньгам, так и по времени. Жаловаться же в Госфинуслуг, как нам рассказали эксперты рынка, бесполезно: эта организация просто завалена жалобами. Отметим, что иски, которые вы подаете в суд против страховой компании, не облагаются госпошлиной и могут предъявляться по месту нахождения страховой компании, по месту жительства страхователя, по месту нанесения вреда или месту исполнения договора.

Лучше всего для спора со страховой пригласить профессионального юриста — иначе выиграть такое дело самостоятельно очень тяжело. Стоимость юридических услуг зависит от многих факторов, таких как сложность спора, объем работ юриста, его квалификация, а также величины оспариваемой суммы, однако обычно за ведение такого дела берут порядка 3—5 тыс. грн. Однако бояться этих сумм, если вы уверены в своей правоте, не стоит.

Дело в том, что стоимость юридических услуг можно включить в иск. Кроме того, вы можете потребовать выплату пени, а также компенсацию потерь на инфляцию. Но и это еще не все — сумма, которую задерживает страховая компания, является упущенной выгодой для вас. Ведь если бы страховая выплатила вам деньги вовремя, они были бы уже в обороте и приносили прибыль. А если в результате действий страховой компании ваше транспортное средство не могло быть использовано, вы можете потребовать от страховой компенсации потерь, которые связаны с физическим износом автомобиля. По той же причине вы можете предъявить требование о компенсации потерь на оплату наемного транспорта.

Однако прежде чем затевать разбирательство, рекомендуем разузнать, как обстоят у страховой финансовые дела: если она находится на последнем издыхании, а ее активы (часто это ценные бумаги) обесценились, то выигрыш в суде ничего не даст, кроме морального удовлетворения.

КРЕДИТНЫЕ НЮАНСЫ

В большинстве случаев при подписании кредитного договора банки требуют заключения договора страхования с конкретной страховой, из перечня аккредитованных компаний. Автомобилисту, согласно с навязанным договором кредита, нужно каждый год страховаться в указанной в кредитном договоре компании до того момента, пока не будет выплачена вся сумма кредита, а за неуплату очередного страхового взноса клиенту повышают процентную ставку. При этом такие СК часто позволяют себе не платить деньги, а все угрозы про разрыв договора игнорируют, намекая на то, что разрыв договора с ними чреват санкциями со стороны банка.

До сих пор спорить с банком было бесполезно, однако в начале мая Антимонопольный комитет пригрозил серьезными штрафами банкам, которые продолжат загонять в «свои» страховые компании клиентов, оформивших у них автокредиты. Теперь банкирам придется обнародовать список требований к аккредитованным страховщикам, после чего банкиры не смогут отказывать заемщикам в приеме полисов всех без исключения СК, которые будут отвечать критериям. Также страховую можно сменить, предъявив банку доказательство, что навязанная им компания не платит.

ЛИЧНЫЙ ОПЫТ

Николай Савченко, г. Киев:

—Около трех лет назад я попал в ДТП на застрахованном автомобиле — и в ГАИ признали мою вину. Второй автомобиль также был застрахован и у обоих водителей были полисы автогражданской ответственности. Естественно, ущерб компенсировали и мне, и потерпевшему. Искренне считая, что вопрос решен, я то ли сам выкинул документы, то ли они просто потерялись во время переезда с одной квартиры на другую. Однако 2,5 года назад страховая компания второго участника ДТП подала на меня в суд регресный иск, а доказать тот факт, что я был застрахован, мне не удалось по причине отсутствия полиса — оказалось, что иск имеют право подать в течение 3-х лет, поэтому документы нужно хранить. В итоге я проиграл 7 тыс. грн

Владислав Бовсуновский, Сегодня

[kds]

Берут на испуг: как у водителей отсуживают деньги26.05.2010 12:01
Страховщики многократно увеличили число регрессных исков к виновникам ДТП. Чем опасны такие тяжбы и каким образом можно избежать преследования.

Регресс – право обратного требования к лицу, ответственному за причинение вреда; страховщик получает право на регресс только после выплаты страхового возмещения и только в размере своей выплаты.

Киевского предпринимателя Андрея Бурлакова суд признал виновным в ДТП. Хорошо, что его ответственность была застрахована, и пострадавшему страховая компания быстро выплатила деньги. «На этом инцидент, казалось, был исчерпан. Но недавно я узнал о намерении страховщика предъявить мне регрессный иск.

Пообщавшись со знакомым юристом, я выяснил, что это возможно лишь в ситуации, если виновник ДТП был пьян, не имел прав и не сообщил об аварии в ГАИ и страховую. Но за рулем я вообще никогда не пью, от меня даже медэкспертизы не потребовали, да и все требования СК я выполнил четко. Поэтому буду отбиваться», – решительно настроен Андрей.

Еще каких-то пару лет назад страховщики прибегали к регрессным искам довольно редко. В основном если сумма, которую можно взыскать с виновника ДТП, была существенной. Однако кризис сделал свое черное дело – страховщики стали лучше считать деньги, и за 2009 год объем регрессных претензий вырос в шесть раз.

Конечно, страховая компания не побежит судиться из-за пары гривен. Обычно сумма требований по регрессам стартует где-то с 2–5 тыс. грн – уже при таких ставках игра для страховщика стоит свеч.

Увеличился и средний объем убытка, который компании взыскивают с водителей. Например, для крупных городов это значение с 7–9 тыс. грн в 2009 году возросло до 12–13 тыс. грн. к началу 2010 года, и, скорее всего, будет расти и дальше.

Берут на испуг
Многие компании попросту пытаются взять виновника ДТП что называется «на испуг» – называют чуть ли не взятую с потолка сумму убытка, требуя вернуть ее добровольно, дабы избежать судебной тяжбы.

В 70–80% случаев регрессные иски связаны с попыткой страховой компании вернуть сделанные ею выплаты по автоКАСКО в тех случаях, когда у виновника ДТП не было полиса «автогражданки».

Регрессные иски по ОСАГО случаются пока значительно реже, так как мотивация регресса в данном случае четко оговорена Законом. Ст. 38 Закона «Об обязательном страховании гражданско-правовой ответственности владельцев наземных транспортных средств» позволяет страховщику взыскивать средства после выплаты по договору ОСАГО. Это происходит, если водитель-виновник был нетрезв, у него отсутствовали права, он скрылся с места ДТП, не уведомил ГАИ и страховщика об аварии в положенный срок, а также выехал на неисправном автомобиле или совершил аварию преднамеренно. Естественно, для иска достаточно хотя бы одной из перечисленных причин.

Эта же статья позволяет МТСБУ обратиться с регрессом к водителю, не имевшему полиса ОСАГО либо вообще угнавшему автомобиль.

Предъявить регрессный иск по случаю с автоКАСКО страховщику проще. Ситуация регулируется ст. 27 Закона «О страховании», которая позволяет страховщику предъявить иск по договорам имущественного страхования к любым виновникам аварии в размере осуществленной выплаты.

«Если иск связан с договором страхования КАСКО и в деле имеется постановление суда о привлечении виновника ДТП к административной ответственности, то суд принимает сторону страховой компании, взыскивая сумму с виновника либо с его работодателя или страховой компании, где застрахована ответственность ответчика», – объясняет начальник управления претензионно-исковой работы СК «Провидна» Александр Пушкарь.

Но в суд страховщик обращается не сразу. Для начала компания выясняет все детали страхового дела: установлена ли вина второй стороны, есть ли у виновника полис ОСАГО и, самое главное, готов ли автовладелец на досудебное урегулирование. Очень часто для общения с виновником ДТП к работе привлекаются коллекторы.

Если все попытки страховщика решить вопрос до суда не увенчались успехом, он подает регрессный иск. «Страховая компания подает регрессный иск в среднем через несколько недель после передачи дела в разработку коллекторам», – говорит юрист СК «QBE Украина» Тарас Москаленко.

Тянем «резину»
Если надежды виновника ДТП на выигрыш невелики, можно попросту затянуть судебную тяжбу на неопределенное время. Дело в том, что решение суда первой инстанции вступает в силу, если ответчик не обжалует его. На это ему дается 30 дней: 10 дней – на подачу заявления и еще 20 дней – на обжалование.

Поэтому, подав апелляцию, «час расплаты» можно реально отодвинуть как минимум еще на полгода, но судебные разбирательства в общей сложности могут затянуться и на пару лет. А за это время сумма иска может стать попросту смехотворной.

Кроме того, нужно выяснить, насколько правомерны требования страховщика в принципе. Дело в том, что страховые компании далеко не всегда поступают честно. Например, маркетолог Светлана Аксенова неожиданно получила после ДТП требование от страховщика возместить выплату, которую компания осуществила второму водителю по КАСКО. «Что интересно, решения суда по ДТП нет, и непонятно, почему СК считает виновной именно меня. К тому же на оценке убытков я не присутствовала, и нет никаких гарантий, что сумма, которую с меня требуют, не «с потолка», – недоумевает Светлана.

Именно поэтому очень важен этап рассмотрения дела о привлечении виновного к административной ответственности (в случаях с ДТП это обязательно). «И если суд откажет в привлечении лица к ответственности, регрессный иск в 9 случаях из 10 не удовлетворяется», – уверяет управляющий партнер юридической компании Jurimex Юрий Крайняк.

К оценке убытков, проведенной страховой компанией, стоит относиться внимательно, так как СК частенько проводят экспертизу в угоду себе: когда выгодно – завышают, когда нет – занижают.

Ответчик имеет полное право настаивать на проведении судебной экспертизы (ее придется оплачивать самостоятельно) и установлении всех обстоятельств, которые привели к страховому случаю. Юристы говорят, что альтернативная оценка может не только доказать обоюдную вину участников ДТП, но даже и невиновность ответчика.

«К примеру, Высший хозяйственный суд еще в 2004 году указал на то, что акт оценки может применяться судом только в случае, если у сторон нет возражений против его использования в качестве доказательства. Во всех иных случаях суд должен назначать судебную экспертизу», – подчеркивает Юрий Крайняк.

При регрессах по ОСАГО водителю также нужно тщательно «следить за руками» противной стороны. Например, если страховщик обвиняет водителя в нетрезвости во время ДТП – он обязан представить медицинское заключение. Когда СК подает иск по причине неисправности авто, то поломка должна соответствовать той, которые указаны в Правилах дорожного движения, в противном случае требования можно игнорировать.

Обращаем особое внимание еще на одно обстоятельство: если страховщик пытается выставить регрессные требования к клиенту, чья ответственность застрахована, это уже прямое нарушение законодательства. В таком случае компания-истец должна решать все спорные вопросы со страховщиком, выдавшим полис «автогражданки», но никак не со страхователем.

Исполнить все
Если дело по «регрессу» все же проиграно, то за ответчика берется исполнительная служба. Государственный исполнитель отправляет должнику постановление об открытии производства по его делу с указанием суммы, которую нужно вернуть. На добровольное исполнение такого постановления отведено семь дней.

По прошествии недели исполнитель принимается за принудительное взыскание. В первую очередь изымаются денежные средства ответчика (наличные, на счетах, депозитах). Также исполнитель имеет право изымать у должника до 20% официального месячного дохода, а еще – арестовывать его имущество (авто, недвижимость).

Несмотря на заявления страховщиков, что им удается реализовать до 60–70% регрессных требований, юристы успокаивают: в действительности взыскать средства с физического лица крайне сложно. «К примеру, ответчик может не проживать по указанному адресу, либо находиться за границей. Да и если сумма незначительная и колеблется в пределах 3–5 тыс. грн, то исполнители не мотивированы на старания по взысканию средств», – объясняет директор департамента урегулирования убытков СК «Универсальная» Александр Квятковский.

Кроме того, нередки случаи, когда ответчик за время судебной тяжбы успевает «припрятать» деньги и имущество, которые можно у него отобрать. Если должник надежно спрятал все свои активы, госисполнитель возвращает СК исполнительный документ с актом о невозможности взыскания.

И не только авто
Регрессные дела, касающиеся страхования недвижимости, значительно менее распространены, но все же встречаются. Как и в случае с авто, при страховании имущества после выплаты страхового возмещения у страховщика возникает право регрессных требований к лицу, виновному в нанесении ущерба. Например, в случае затопления застрахованной квартиры, страховщик может подать иск либо к халатным соседям, которые забыли закрыть кран, либо к ЖЭКу, не позаботившемуся о ремонте сгнивших труб.

Как страховщик идет в атаку с регрессом:

- предлагает добровольно вернуть сумму иска, иногда – в рассрочку;

- при отказе обращается в суд, процесс идет 2–10 месяцев;

- в случае победы страховщика в суде госисполнитель дает ответчику семь дней на добровольный возврат денег;

- при отказе от добровольного возврата денег госисполнитель изымает средства принудительно.

Как ответчики избегают ответственности по регрессу:

- не соглашаются на досудебный возврат денег страховщику;

- доказывают неправомочность требований страховой компании;

- проводят независимую экспертизу убытков;

- подают апелляцию на решение суда;

- минимизируют объем личных активов.

Итого

Страховщики готовы судиться с виновником ДТП даже из-за 2–3 тыс. грн. Но всегда можно подать апелляцию на решение суда или оспорить сумму убытков, которые требуют к возмещению.

И всё же, для того, чтобы быть подкованным в вопросах штрафов, судебных тяжб, общения с ГАИ, стоит положить в бардачёк своего автомобиля книгу "100 аргументов против штрафов ГАИ" , которая может пригодиться в сложных ситуациях.

Павел Харламов, «Деньги»

[kds]

Крупный украинский страховщик может обанкротиться?
13:13, 08 июня 2010

Глава Госкомиссии по регулированию рынка финуслуг Василий Волга в понедельник ошарашил страховщиков громким заявлением о непростой ситуации на рынке.

"По данным, которые я получаю, в одной самой известной и самой большой компании может получиться ситуация, которая была с "Векселем" (компания в состоянии ликвидации, - lb.ua)", - цитирует слова г-на Волги «Интерфакс-Украина». Вчера поздно вечером «Левый берег» связался с Василием Волгой, чтобы прояснить ситуацию.

ЛБ: О какой компании идет речь?
ВВ: Я не могу называть компанию, пока мы не проведем все проверки. Более того, я хочу сказать, что после проверок может выясниться, что в такой ситуации находятся несколько крупных компаний.

ЛБ: Почему вы решили, что ситуация критическая?
ВВ: Резко выросло количество жалоб от клиентов таких компаний, то есть мы видим рост неплатежей. Когда я говорю резко, то имею ввиду, что количество жалоб выросло на порядок: было сто, например, а стало тысячу. Сейчас мы все эти сигналы проверяем и через две недели будем иметь полное представление о ситуации в компаниях.

ЛБ: Тогда вы сможете их назвать?
ВВ: Пока не знаю, посмотрим по ситуации. Первые проверки, к сожалению, говорят об обоснованности моих опасений. Я буду докладывать о проблеме сначала профильному вице-премьеру Сергею Тигипко, а затем, если будет нужно, встречусь и с премьер-министром, и с президентом. Но государство в стороне от этой проблемы не останется.



Фото: Макс Левин

ЛБ: Почему возникают такие проблемы в страховых компаниях?
ВВ: Потому что собственники не формировали резервы при помощи полученных прибылей, а просто выводили заработанные деньги. Тогда как резервы были наполнены «мусорными акциями», акциями-пустышками, которые ничего не стоят.

ЛБ: Как можно спасти такие компании?
ВВ: Есть разные методы. Один из них – введение в компанию временного администратора, который будет подчиняться государству. Он сможет сформировать настоящие резервы и выровняет ситуацию. После чего уже владельцы компании будут решать, стоит ли оставлять прежних менеджеров или надо нанять новых, более опытных.

ЛБ: Некоторые страховщики уверены, что это происки конкурентов. Говорят, вас ввели в заблуждение или даже заплатили…
ВВ: Никаких денег не хватит, чтобы мне заплатить. Проблема действительно существует
http://lb.ua/analitic/economics/2010/06 ... hchik.html

[kds]

Охота за головами» или как страховые компании выбивают свои деньги из граждан

Скрытый текст: показать

«Охота за головами» или как страховые компании выбивают свои деньги из граждан
30.06.2010 08:59
У страховщиков давно получили право требования компенсации убытков с виновников страховых случаев, но активно пользоваться этим правом страховые компании начали только сейчас, увеличив в 2009 году количество регрессных исков в разыЖурналисты выясняли, в каком случае СК может потребовать возврат страховой выплаты, и как уйти от ответственности.

Старое новшество
С менеджером по рекламе Виктором Полянским произошла обычная ситуация: он попал в ДТП, слегка «помяв» багажник и бампер ехавшего перед ним авто. На первый взгляд, закончилось все хорошо: благодаря знакомствам в суде, дело рассмотрели меньше чем за месяц, судья подтвердил вину Виктора, и компания по полису «автогражданки» оперативно компенсировала убытки пострадавшей стороне.

«Однако, как оказалось, вся «каша» лишь начиналась: буквально через две недели после выплаты мне пришло от компании письмо с просьбой явиться в офис на аудиенцию, так как в моем деле «точка» еще не поставлена и грозит суд. Как оказалось, страховщик узрел в моей ситуации ложные факты и мошеннические действия, а значит, согласно законодательству, имеет право требовать с меня через суд ту сумму, которую была уплачена пострадавшему. И хотя я понимаю, что это – явная клевета, представляю, сколько нервов и денег придется потратить, чтобы отбиться», - рассказывает Виктор.


Действительно, подобных ситуаций – масса. Все дело в том, что в силу острого финансового голода и потребности в деньгах, страховщики с приходом кризиса развернули активную работу над кошельками страхователей. Проще говоря, страховые компании все чаще стали прибегать к регрессно-исковой работе, чтобы вернуть себе хотя бы часть уплаченных премий. Это подтверждается и цифрами: только за 2009 год количество регрессов против рядовых клиентов выросло в 6 раз.

Что же такое регресс? Не что иное, как право страховщика на предъявление требований и претензий стороне, которая виновна в том, что наступил страховой случай, и были понесены убытки. Право на такой регресс появляется у страховщика после того, как он оплатит законный убыток и только в пределах суммы выплаты.

Регрессные портфели страховщиков растут как грибы после дождя. И не только из-за увеличения количества страховых случаев, но и по той причине, что размера также значительно увеличился. К примеру, по КАСКО на начало текущего года по Киеву этот показатель составлял 12 тыс. грн. по сравнению с 8-9 тыс. грн. в начале 2009 года. Правда, подобный «наезд» со стороны страховой компании – не приговор. Способов избежать ответственности – немало, а если учесть, что страховщики очень часто сами прибегают к нечистым методам – шансы остаться «при своих» очень велики.

А если добровольно?
«На практике, сегодня примерно 90% - это требования, связанные с выплатой страховой компанией возмещения по добровольному виду транспортного страхования – «каско», - рассказывает Александр Квятковский, директор департамента урегулирования убытков СК «Универсальная».

Вполне логично: самый ходовой вид страхования, высокий уровень убыточности, а, значит, и возможность «скосить» денег со страхователей. По ОСАГО подобных исков значительно меньше, так как случаи, в которых страховщик имеет право потребовать возврат выплаты – оговорены законом, и их не так уж и много.

Сумма регрессного иска начинается где-то с 2-3 тыс.грн. То есть, за 100 грн. страховщик судиться не пойдет, но если стоимость иска покроет судебные издержки компании – 9 шансов из 10, что она подаст в суд.

«Есть отдельные случаи, когда заведомо известно, что, даже получив позитивное решение суда, взыскать деньги будет фактически нереально. Например, когда у должника отсутствует место постоянной регистрации, он не работает, у него отсутствует имущество. В таком случае СК может принять решение не обращаться в суд даже если размер ущерба составляет и до 4000 грн.», - отмечает Ольга Ускова, начальник отдела судебного урегулирования корпорации UBG, в состав которой входит СК «Добробут».

По «каско» причина взыскания, по сути, одна: если у виновника ДТП не было «автогражданка». В таком случае, согласно ст.27 закона «О страховании», страховщик, возместив убытки в рамках полиса «каско», может запросто подать иск к виновнику.

С ОСАГО – сложнее, так как здесь СК в рамках законодательства, поэтому и регрессов по этому виду – значительно меньше.

Статья 38 закона «Об обязательном страховании гражданско-правовой ответственности владельцев наземных транспортных средств» позволяет страховщику потребовать обратно деньги по договору ОСАГО только в случаях, если водитель был пьян, у него отсутствовали права, он не уведомил ГАИ и страховщика об аварии в положенный срок, скрылся с места ДТП, а также выехал на неисправном автомобиле или совершил аварию преднамеренно с целью мошенничества.

Но и в суд страховщик мчится далеко не сразу. Для начала виновника вызывают на разговор, и предлагают решить все полюбовно, предоставляя при этом ему время для размышлений. Как правило, около месяца. Если же в этот период ответчик не идет на «мировую», тогда ему начинают угрожать иском.

Стоит отметить, что если виновник принимает предъявленные требования, то ему выгодно соглашаться на решение вопроса без суда. «Если виновник согласен на досудебное урегулирования спора, страховые компании идут на реструктуризацию долга (рассрочку) с заключением соответствующего договора», - подтверждает Александр Пушкарь, начальник управления претензионно-исковой работы СК «ПРОВИДНА».

Кроме того, «мировая» - это и своего рода экономия, ведь в случае проигрыша суда ответчику придется не только вернуть выплату, но и покрыть все судебные издержки, сумма которых может оказаться немаленькой.

Хождения по мукам
Если же дело дошло до суда – шагов навстречу от страховой компании явно не будет, но в таком случае и виновник получает немало козырей в свои руки и хорошую возможность затянуть разбирательство на месяцы, и даже годы. А благодаря всевозможным законодательным «закавыкам», уверяют юристы, взыскать деньги с физического лица крайне сложно и практически невозможно.

Возможность затянуть есть уже при решении суда первой инстанции, так как ответчику предоставляется 10 дней на подачу заявления о намерении оспорить принятое решение и еще 20 дней на подачу самой апелляции.

«Таким образом, если ответчик желает «потянуть» время на исполнение решения, вполне можно подать апелляцию, единственное что в таком случае необходимо будет оплатить государственную пошлину (50 % от той суммы, которую оплатил истец, это как правило, 1% от суммы задолженности). В таком случае, апелляция может затянуть дело, где то еще на полгода», - подчеркивает Ольга Ускова.

Если же решение все же вступило в законную силу, то у государственного исполнителя будет 3 дня, после получения от истца всех необходимых документов, для открытия исполнительного производства.

По закону, должник получает по почте копию постановления об открытии исполнительного производства, в котором будут указаны инициалы исполнителя, основания для открытия производства, сумма задолженности и 7-дневный срок, напротяжении которого должнику дается время для добровольного возврата денег. Если в этот срок должник требования добровольно не выполнит, долг будет взыскан принудительно. Но именно здесь и начинаются сложности и преграды на пути получения денег.

Во-первых, зачастую ответчик успевает избавиться от принадлежащего ему имущества, а 20% от официальных доходов, которые может забрать себе страховщик, вряд ли удовлетворят СК, так как у большинства украинцев «чистой» значится минимальная зарплата. «В среднем принудительное взыскание длится один-два месяца. Если должник надежно спрятал все свои активы, госисполнитель возвращает СК исполнительный документ с актом о невозможности взыскания», - говорит юрист СК «QBE Украина» Тарас Москаленко.

Также стоит учитывать, что сейчас исполнительная служба загружена работой, поэтому, когда речь идет о долге в 2-5 тыс. грн., исполнитель вряд ли будет гоняться месяцами за должником, ему гораздо легче попросту закрыть дело и пометить его как «гиблое».

Ложная тревога
Однако есть вполне обоснованное право не дать страховщику взыскать средства. Дело в том, что компании, пользуясь недостаточным знанием законодательства страхователями, предъявляют иски всем подряд, как говорится, на «авось». Тем не менее, важно помнить, что требования к клиенту, чья ответственность застрахована, компенсировать размер ущерба в порядке регресса являются в любом случае незаконными.

«Если все же в судебном порядке требования компенсировать ущерб предъявляются к страхователю, то в суде необходимо заявить о том, что страхователь является ненадлежащим ответчиком, ссылаясь при этом на п. 1 ч. 1 ст. 1188 Гражданского кодекса. В моей судебной практике были такие случаи, и интересы страхователя удалось отстоять», - уверяет Ольга Ускова.

Также часто возникают споры по поводу суммы, ведь страховщик пытается «содрать» как можно больше, а человек, с которого требуют деньги, при этом понятия не имеет, как проводилась экспертиза убытков, да и была ли она вообще. «Нужно максимально критично относиться к прилагаемым истцом оценкам причиненного убытка. Для этого необходимо настаивать на проведении судебных экспертиз и установления именно в судебном производстве всех обстоятельств, которые привели к причинению вреда», - советует управляющий партнер юридической компании Jurimex Юрий Крайняк.

Не может быть никаких требований по полисам ОСАГО, если страховщик - банкрот. В этой ситуации в соответствии с п. 41.2. Закона Украины «Об обязательном страховании гражданско-правовой ответственности владельцев наземных транспортных средств» обязанность по выплате страхового возмещения по ОСАГО ложится на Моторно-транспортное страховое бюро.

Ну и, безусловно, нужно перепроверять претензии страховщика в принципе. Например, если виновника ДТП обвиняют в вождении в пьяном виде – медицинское заключение, если ему приписывают езду на неисправном авто – соответствие этой неисправности разделу 31 ПДД.

Касательно «каско» необходимо обязательно удостовериться в факте получения выплаты пострадавшей стороной в принципе, и лучше всего – непосредственно потребовать доказательств у ее получателя. Ведь не исключено, что страховщик попросту жульничает: отказал в выплате своему клиенту и пытается при этом нажиться за счет второго участника ДТП.

Страховщик может подать регрессный иск по «автогражданке», если водитель:
- был в состоянии опьянения;
- не имел прав на управление автомобилем;
- покинул место ДТП;
- его автомобиль был неисправен;
- не сообщил о ДТП страховщику и ГАИ;
- совершил аварию преднамеренно.

Страховщик может подать иск по «каско»:
- если ему пришлось выплатить за виновника ДТП, у которого не было полиса ОСАГО.

Как проходит взыскание долга по регрессу?
- после выплаты, страховщик обращается к виновной стороне с требований возврата уплаченной суммы страхового возмещения;
- при отказе вернуть деньги добровольно – через месяц-два подает в суд;
- по решению суда открывается исполнительное производство сроком от 2-3 месяцев;
- госисполнитель взыскивает средства в добровольном или принудительном порядке;
- при отсутствии денежных ресурсов – имеет право изъять до 20% официального дохода, а также имущество должника;
- в ситуации, когда ответчик «голый» - исполнитель закрывает дело, а страховщик остается ни с чем.

Автор: Елена Онищук, «Политика и деньги»

[kds]

Обладателей бюджетных авто поджидают неприятные сюрпризы
11.08.2010 08:50
Для владельцев моделей китайского автопрома, а также марок, возглавляющих список «чемпионов» по количеству ДТП, тарифы на автострахование в этом году выросли. Более того, как выяснилось, возможное новое повышение стоимости автострахования в целом не за горами.

Страховщики удешевляют полисы КАСКО. Но обладателей бюджетных авто поджидают неприятные сюрпризы.

Шаг назад, два шага вперед
Нынешний год ослабил «ценовые тиски». Если по итогам прошлого года тарифы по КАСКО выросли на 15-20%, а средняя стоимость полиса КАСКО, согласно подсчетам Insurance TOP, достигла 4,97 тыс. грн. (против 4,65 тыс. грн. в 2008 г.), то сейчас наблюдается фиксация цен, а по некоторым категориям транспортных средств — даже их снижение. Многие СК возвратились в розничный сегмент благодаря постепенной стабилизации ситуации на финансовом рынке и не прекращающемуся падению объемов платежей (в том числе и по автострахованию).

Возросшая конкуренция стала еще одним сдерживающим фактором для повышения тарифов по КАСКО. Некоторые компании даже немного «уценили» свои полисы автострахования. «Исходя из показателей убыточности конкретных марок и моделей авто, базовые тарифы на отдельные группы транспортных средств уменьшились в среднем на 5-7%. В частности, в начале текущего года в нашей компании тарифы были снижены для более четырехсот пятидесяти моделей различных марок авто. Среди них KIA Sorento, KIA Sportage, MAZDA CX7, MAZDA CX9, MITSUBISHI Outlander, SUBARU Forester, а также практически все модели таких марок, как AUDI, Mercedes, BMW, RANGE ROVER», — поведал нам Юрий Фидасюк, начальник отдела добровольного страхования транспортных рисков СК «ПРОВИДНА».

Многие СК также пересмотрели свою ценовую политику за пределами столицы. «Тарифные ставки изменились с учетом региона преимущественного использования автотранспортных средств. В зависимости от региона они были снижены на 3-10%», — рассказал «ВД» Вадим Загребной, председатель правления СК «Брокбизнес».

Однако отдельные СК продолжают корректировать цены в сторону повышения для наиболее убыточных категорий транспортных средств. «В первом квартале 2010 года мы приняли решение о повышении тарифов на страхование автомобилей китайского производства», — сообщил Олег Карпенко, заместитель председателя правления СК «НОВА».

Поскольку китайские авто попали в «черные списки» практически всех СК, повышение тарифов для таких авто в текущем году в среднем составило около 10%. Страховщики объясняют это высокой аварийностью таких автомобилей, а также значительной тяжестью повреждений во время ДТП. По словам экспертов, даже в не очень серьезной аварии многие «китайцы» получают значительный (а зачастую и тотальный) ущерб, поэтому их ремонт обходится компаниям дорого.

Тенденция сезона — «заградительные» тарифы, практикуемые для марок и моделей машин, наиболее часто попадающих в ДТП. Рейтинг неблагополучных с этой точки зрения авто возглавляют недорогие марки (Chevrolet, Daewoo), которые массово приобретались в кредит нашими соотечественниками накануне кризиса. Из-за легкости получения таких кредитов, раздаваемых банками в те времена налево и направо, такие машины нередко брали молодые водители-новички без опыта вождения (что влияло на показатель аварийности).

Из-за относительной дешевизны этих машин полис для них стоит недорого (стоимость страховки рассчитывается как процент от стоимости авто). Однако в связи с ростом курса доллара и повышением расценок на услуги СТО цены на ремонт таких машин ощутимо увеличились. Поэтому страхование таких автомобилей сейчас невыгодно для СК.

«В результате страховщики зачастую выставляют для них так называемые «заградительные» тарифы, которые гораздо выше среднерыночных (от 10% и более), избавляясь, таким образом, от потенциально убыточных клиентов», — говорит начальник департамента автострахования одной из СК, не пожелавший назвать себя. В копеечку обойдется КАСКО и собственникам скоростных японских авто (Honda Accord, Mitsubishi Lancer), а также практически всех спортивных машин, входящих в число «чемпионов» по количеству ДТП.

Юрий Фидасюк отмечает, что в начале нынешнего года на 5-15% подросли тарифы и для тех транспортных средств, стоимость запчастей и ремонта которых резко увеличилась: «В первую очередь, это машины японских марок — TOYOTA Camry, MITSUBISHI Lancer, MAZDA 6». Кроме того, ряд экспертов отмечают изменение стоимости КАСКО за счет переведения некоторых базовых условий в разряд опций (см. «Мнение» Эдуарда Тупчиенко).

Дорогая экономия
Нынешним летом уменьшилась популярность «антикризисных» продуктов, активно предлагаемых СК в прошлом году, — бюджетных программ, а также покрытий, включающих сокращенный перечень опций и расширенный список ограничений. Основным их преимуществом была низкая стоимость (на 30-50% дешевле стандартного покрытия). «Сейчас наметилась тенденция перехода клиентов от «урезанных» полисов к полному КАСКО, поскольку это повышает степень их защищенности.

Опыт показывает, что если экономия является одним из главных требований клиента, лучше приобрести страхование от всех рисков, но с более высокой франшизой. Это классический вариант для экономии, стандартная европейская практика», — рассказывает Павел Юпатов, начальник отдела автотранспортного страхования СК «QBE Украина». Правда, даже выбирая франшизу, страхователи постепенно возвращаются к своим докризисным предпочтениям. Если в прошлом году в ходу у водителей были полисы с франшизами по ущербу 1-2%, а иногда и 5%, то сейчас — 0,5-1% от стоимости авто.

Еще один способ сэкономить на страховке, который сейчас активно предлагают СК, — выбрать покрытие, не предусматривающее проведение выплаты в случае нарушения страхователем правил дорожного движения (проезда на красный сигнал светофора, пересечения двойной сплошной и т. д.). Выбор такой опции в разных компаниях дает право на скидку от 5 до 10% от величины тарифа.

«Также можно ввести ограничения по ремонту автомобиля. К примеру, указать в договоре, что выплата страхового возмещения осуществляется по независимой экспертизе», — советует Олег Карпенко. Однако в этом случае следует быть готовым к тому, что в случае ДТП вам придется доплачивать за ремонт авто из собственного кармана. Ведь счета авторизированных СТО, как правило, гораздо выше смет, составляемых независимыми экспертами.

Все реже автовладельцы используют и такую кризисную опцию, как оплата полисов в рассрочку. «Если в 2009 году большинство клиентов настаивало на поквартальной оплате полиса, то сейчас превалируют полугодовые и годовые платежи», — сообщил Павел Нельга, председатель правления СК «Украинская страховая группа». Один из факторов, останавливающий клиентов от оплаты полисов в рассрочку, — при разбивке платежа тариф, как правило, увеличивается на 5-10%.

В целом страховщики отмечают, что цены на КАСКО пока зафиксировались, в том числе, по мнению Павла Юпатова, благодаря «отсутствию резких валютных колебаний». В случае экономической нестабильности тарифы могут вновь вырасти. Кроме того, спровоцировать повышение тарифов может быстрый рост страхового мошенничества. По статистике самих страховщиков, в денежном выражении удельный вес возмещений мошенникам сегодня превышает 10% от общей суммы выплат по автострахованию. По мнению Сергея Парфенюка, директора по страхованию СК «НАСТА», «если темпы мошенничества в страховании будут расти, вполне возможно, что соответствующая надбавка появится и в страховых тарифах».

Александр Розуменко, директор отдела автотранспортного страхования BritMark (страховой брокер)

— В нынешнем году можно уже говорить об оживлении рынка. При этом такие программы, как «50/50», «по первому страховому случаю» и т. д., которые пытались массово внедрить многие СК, не имели особого успеха. Среднестатистический страхователь предпочитает брать полное КАСКО, а удешевлять стоимость страховки с помощью франшизы или дополнительных опций.

Постепенно меняется и ценовая политика компаний. Многие страховщики вносят все более подробные коэффициенты для расчета тарифов. Например, если автомобиль зарегистрирован не в Киеве и не в городах-миллионниках, то при его страховании можно получить цену на 20% дешевле. Также многие СК привязывают страховой тариф к стоимости автомобиля. Действует общее правило: чем дороже машина, тем ниже тариф. Относительно же привязки тарифа к моделям, то здесь каждая СК самостоятельно определяет для себя «убыточные» и «прибыльные» марки и вводит поправочные коэффициенты.

Эдуард Тупчиенко, первый заместитель председателя правления СК Retail

— Тарифы по КАСКО в целом остались на уровне прошлого года. Хотя ряд компаний в первом квартале все же пересмотрел и понизил тарифы. Причин для роста тарифов КАСКО пока нет. Если некоторые страховщики и заявляют о подорожании, то связано это, в первую очередь, с финансовым состоянием самой компании и качеством ее страхового портфеля по КАСКО, а не рыночными тенденциями. Зато компании стали весьма активно использовать новые коэффициенты. Так, если ранее оплата издержек по эвакуации авто или получению документов от компетентных органов была практически всегда безоговорочно включена в базовые условия, то сейчас это происходит за счет клиента. В разряд дополнительных опций теперь выведена и оплата получения справки из компетентных органов при мелких убытках. Помимо прочего, на стоимость КАСКО может влиять размер франшизы, наличие ограничений по нарушению правил дорожного движения (проезд на красный свет, превышение скорости) и т. д.

Автор: Виктория Гончарук, журнал Власть денег

[kds]

Страховой беспредел: вас обберут и засудят03.10.2010 08:58
Количество регрессных исков страховщиков к своим клиентам выросло более чем в два раза. Страховые компании ополчились на своих клиентов и стали с ними активно судиться! Страховые компании ополчились на своих клиентов.

Чтобы решить свои финансовые проблемы, СК стали активнее, чем когда бы то ни было, судиться с водителями — виновниками ДТП: если ранее регрессные иски подавались в 50–60% случаев, то теперь автоматически прилагаются к каждому делу при выплате возмещения. Причем взыскание происходит не только после выплат по полисам каско, с недавних пор страховщики все активнее придираются и к водителям, застрахованным по «автогражданке».

Долги украинцев перед страховыми компаниями стремительно растут. По оценкам специалистов, общая сумма регрессных требований к физическим и юридическим лицам, ставшим виновниками страховых случаев, за январь–август текущего года увеличилась в 1,5–2,5 раза. «В нашей компании объем средств, взысканных по регрессным искам за восемь месяцев 2010 г., в сравнении с аналогичным периодом 2009 г. повысился в 2,36 раза. Количество регрессных исков за этот период увеличилось в 2,34 раза», — рассказал «ДС» юрисконсульт АСК «ИНГО Украина» Роман Чуба.

Как и прежде, львиная доля регрессов (как по сумме, так и по количеству) приходится на автострахование. Здесь взыскать что-то могут лишь с виновника дорожно-транспортного происшествия. Если он «стукнул» одну или несколько машин, но при этом имеет два полиса — каско и «автогражданки», то автомобили потерпевших будут ремонтироваться за счет ОСАГО виноватого, а он сам починит машину за счет каско.

Горе-водителю придется раскошеливаться лишь в случае, если стоимость ремонта потерпевших выйдет за оговоренные действующим законодательством лимиты: 25,5 тыс. грн. до 30 августа 2010 г. и 50 тыс. грн. — после: выплачивается разница между 25–50 тыс. грн. и ущербом. Если же виновный в ДТП владелец авто не застраховался по «автогражданке» и потерпевшие починили машину за счет своих полисов каско, то их страховая компания может потребовать от него выплату из собственного кармана.

Примечательно, что в числе должников страховых компаний в последнее время все чаще оказываются не только водители, но и пешеходы (к ним страховщики также не гнушаются предъявлять иски). «Если виновником дорожно-транспортного происшествия признан пешеход, страховая компания имеет право предъявить регресс. У нас уже были несколько таких случаев, и мы реализовали право регресса», — сообщил «ДС» начальник управления регрессно-претензионной работы НАСК «Оранта» Михаил Сюр.

Неосторожность на дороге может обойтись виновнику дорожно-транспортного происшествия в круглую сумму. Учитывая, что компании зачастую чинят машины на дорогих авторизированных фирменных станциях технического обслуживания, а ремонт иномарок за последние два года подорожал на 60–80%, соответственным образом увеличился и средний размер убытка. По данным СК, если ранее средняя сумма требований по регрессу составляла 5–7 тыс. грн., то сейчас — 10–12 тыс. грн.

В нынешнем году ощутимо выросло количество регрессов по обязательному страхованию гражданской ответственности автовладельцев. «За восемь месяцев этого года число таких дел выросло на 17%. Основная причина открытия регрессных дел по «автогражданке» — это отсутствие оповещения страховщика о страховом событии либо несвоевременное заявление на этот счет», — рассказал «ДС» заместитель председателя правления страховой группы «ТАС» Александр Тимошенко.Частично это стало следствием значительного увеличения продаж «автогражданки».

По данным Моторного (транспортного) страхового бюро Украины, объем платежей по этому виду в первом полугодии повысился на 17%. Не менее важная причина — невнимательность клиентов, подписывающих договоры «не глядя» и, как следствие, не знающих их элементарных условий. По статистике компаний, основной массив регрессных дел по «автогражданке» — это несвоевременность или отсутствие оповещения страховщика.

Согласно действующему законодательству водители обязаны сообщать о дорожно-транспортном проишествии не только в страховые компании, в которой они приобрели полисы каско, но и в ту, где купили «автогражданку». На практике же нередко происходит иначе: виновник ДТП дает потерпевшему телефон своей компании по ОСАГО.

Последний, если у него есть каско, чинится по нему. Потом начинаются регрессы: СК, продавшая каско потерпевшему, отсуживает сумму ущерба у компании, в которой была приобретена «автогражданка» виновника аварии. А та предъявляет денежную претензию самому виновнику происшествия на основании того, что он не уведомил ее о дорожно-транспортном происшествии.

К слову, перечень случаев, когда страховая компания имеет право выставить регресс по «автогражданке», очень ограничен. Это возможно, если водитель управлял автомобилем в состоянии алкогольного или наркотического опьянения, не имел права управлять транспортным средством данной категории, скрылся с места ДТП, а также в случае, если авария стала следствием несоответствия технического состояния машины правилам дорожного движения (например, неисправность тормозной системы).

Однако страховщики нередко проявляют творческий подход и пытаются «содрать» со своих клиентов компенсацию в непредусмотренных законом случаях. Так, некоторые страховые компании делают поводом для регресса грубое нарушение водителем правил дорожного движения. Хотя на самом деле не имею права этого делать.

Если нарушивший закон виновник дорожно-транспортного происшествия является клиентом компании не только по «автогражданке», но и по каско, как правило, страховщик не выставляет к нему регресс. «В зависимости от совершенного правонарушения (управление автомобилем в состоянии алкогольного либо нарокотического опьянения, оставление места дорожно-транспортного проишествия и др.) ему могут отказать в выплате страхового возмещения по каско», — сказал «ДС» Михаил Сюр.

Большинство регрессных дел страховых компаний стараются урегулировать в досудебном порядке. Если должник проявляет сознательность, с ним подписывается мировое соглашение и страховщик может пойти на уступки, согласившись реструктуризировать долг. Если же должник проявляет упрямство, долг взыскивают в судебном порядке. После получения решения суда сумма регресса взыскивается через исполнительную службу. «Выигрыш в суде по подобным делам практически 100%-ный, поскольку существуют неоспоримые доказательства нарушения правил дорожного движения виновным», — заверяет г-н Сюр.

Хотя рассмотрение исков к автовладельцам зачастую растягивается очень надолго. «Основные сложности в суде связаны с определением суммы материального ущерба. Основанием для ее определения является заключение независимой экспертизы. Причем заказать ее может как страховая компания, так и виновное лицо», — признал заместитель председателя правления страховой компании «Украинская страховая группа» Константин Шкраб.

Нежелание идти на компромисс в вопросе суммы иска сплошь и рядом становится причиной того, что дело и вовсе заходит в тупик. В суде может также выясниться, что вина за аварию лежит на обеих сторонах, и это также изрядно затрудняет взыскание задолженности. Как следствие, по подсчетам страховых компаний, даже с помощью коллекторских компаний им удается вернуть не более 30–60% от общей суммы долга.

МНЕНИЕ ЭКСПЕРТА

Александр Пушкарь Начальник управления претензионно-исковой работы СК «ПРОВИДНА»

По итогам восьми месяцев 2010 г. объем средств, реально взысканных с виновных лиц в порядке регресса, в нашей компании по сравнению с аналогичным периодом 2009 г. увеличился примерно на 30%. Суммы исков не изменились и напрямую зависят от размеров страховых выплат. Общепринятого критического уровня, ниже которого СК не будет судиться с клиентом, не существует. Если есть основания для регресса, то страховщик открывает дело, но сначала пытается уладить спор в досудебном порядке. Только в случае если должник не идет на контакт, компания подает иск в суд. Самостоятельно, без обращения в суд с исковым требованием СК удается взыскивать до 25–30% долгов по регрессам.

То, что львиная доля регрессов связана с автострахованием, объясняется тем, что это наиболее развитый в нашей стране сегмент рынка. Количество регрессов, связанных с имущественным страхованием, по мере увеличения количества застрахованного имущества также постепенно растет. Например, в случае затопления застрахованной квартиры компания, выплатив клиенту возмещение, может подать иск либо к затопившим его соседям, либо к ЖЭКу.

Автор: Евгения Андреева, Деловая столица

[kds]

Осторожно, автогражданка!
29.03.2011
Для потребителей страховых услуг важной функцией страхового договора является реальное финансовое защита от возможного ущерба, имущественных убытков и потерь, которые фактически возникли вследствие наступления страховых случаев. Согласно ст. 3 Закона Украины «О автогражданку» задачам обязательного страхования гражданско-правовой ответственности является возмещение вреда, причиненного жизни, здоровью и имуществу потерпевших вследствие ДТП и защиты имущественных интересов страхователей. Особое значение при получении страхового возмещения по автогражданке приобретают сроки получения такого возмещения, поскольку объектами защиты являются транспортные средства, жизни и здоровья застрахованных лиц.

17 февраля Верховная Рада приняла Закон "О внесении изменений в некоторые законодательные акты Украины относительно ДТП и выплат страхового возмещения", которым внесены изменения в Закон Украины «О автоцивилку1»

Вопреки благим намерениям упростить оформление материалов ДТП и освободить ее участников от штрафов этим законом резко ухудшаются интересы потребителей финансовых услуг. Можем сказать, что о страховом возмещении клиентам страховых компаний теперь остается только мечтать.

Сроки выплаты страхового возмещения

По информации газеты «Дело» от 19.10.2009 наиболее благоприятным периодом для клиентов украинских страховщиков был докризисный 2008 год, когда выплаты по автогражданке продолжались до одного месяца. В конце 2009 года в большинстве страховых компаний период от страхового случая до получения страхового возмещения увеличился до 3-5 месяцев. Это при том, что Закон Украины «О автогражданку» с внесенными 17.02.2011р. изменений предусматривал для этого срок в 1 месяц

Какой же срок для страховой выплаты предусмотрен Заком Украины «О автогражданку» с внесенными изменениями 17.02.2011р.? В новой редакции закона срок для осуществления страховой выплаты увеличен до 3-х месяцев со дня получения заявления о страховом возмещении (ст.36 п. 36.2).

Мы считаем, что увеличение срока для выплаты страхового возмещения негативно повлияет на дисциплину выплат страховых компаний и может привести к тому, что фактические сроки, в течение которых будут производиться выплаты увеличатся до 5-8 месяцев.

Кроме этого, измененным Законом Украины «О автогражданку» предусмотрены основания, по которым течение срока для осуществления страховой выплаты останавливается, а именно: когда ДТП рассматривается в гражданском, хозяйственном или уголовному делу до вступления решения по такому делу в законную силу.

В существующих реалиях судебной системы гражданские и уголовные дела рассматриваются судами по несколько лет, что сделает невозможным получение страховой выплаты пострадавшими в ДТП в течение всего этого времени.

Нужно сказать, что при серьезных ДТП вред наносится также жизни и здоровью потерпевшего, а это согласно статей 119, 128 УК является основанием для возбуждения уголовного дела против виновника. Именно в таких случаях страховая компания будет иметь законные основания, чтобы долгое время невиплачуваты страховое возмещение.

Ст. 23 Закона Украины «О автогражданку» говорит, что к вреда жизни и здоровью потерпевшего относится вред, связанный с лечением пострадавшего, с временной потерей трудоспособности пострадавшим, со стойкой утратой трудоспособности пострадавшим, со смертью потерпевшего. Но какая выгода от страховой выплаты для семьи, потерявшей в ДТП своего кормильца, если ждать такую ??выплату потребуется несколько лет? Получается, что в измененном Законе Украины «О автогражданку» ст. 23 может иметь исключительно декларативный характер?

Понятно, что «хитроумни» юристы смогут обойти это положение закона, но такие возможности отсутствуют у большинства украинских потребителей страховых услуг.

Возможность страховой компании отказать в выплате или ее ограничить

Одним из наиболее важных характеристик страховой услуги является наличие ограничений и исключений из страхового покрытия.

По европейской практике страхования гражданской ответственности автотранспорта отказ страховой компании от выполнения своих обязанностей возможно лишь в двух случаях: первый - если потерпевший имел право получить компенсацию через органы социального обеспечения. Второй - если ДТП возникла по вине лица, незаконно использовала транспортное средство (кража).

По Закону Украины «О автогражданку» страховая компания не имела права отказать в выплате страхового возмещения потерпевшему в ДТП, то есть закон предусматривал безусловное (без всяких исключений) возмещение вреда потерпевшему в ДТП.

Зато ст.37 «Отказ в осуществлении страхового возмещения» Закона Украины «О автогражданку» в новой редакции предусмотрела целый ряд оснований, когда пострадавшему может быть отказано в страховой выплате:

Во-первых. умышленные действия лица, ответственность которого застрахована (страхователя), водителя транспортного средства или потерпевшего, которые направлены на наступление страхового случая.

Во-вторых. невыполнения потерпевшим или другим лицом, имеющим право на получение возмещения, своих обязанностей, если это привело к невозможности страховщика (МТСБУ) установить факт дорожно-транспортного происшествия, причины и обстоятельства ее наступления или размер причиненного вреда.

Как видим, данное основание отказа в страховой выплате содержит лишь общие формулировки. При этом Законом Украины «О автогражданку» в новой редакции предусмотрено широкой перечень обязанностей потерпевшего в ДТП, чем закладывается опасная возможность для необоснованных отказов в страховой выплате. Например основаниями для отказа могут быть следующие:

• несоблюдение письменной формы сообщения о ДТП или сообщением неустановленного образца или без сведений о местонахождении автомобиля, контактный телефон и адрес участников ДТП или сообщения с пропуска сроков.

• несообщение о всех известных обстоятельствах ДТП или непредоставлении для осмотра и копирования имеющихся документов, касающихся ДТП течение 7 дней.

В-третьих. непредставление заявления о страховом возмещении в течение одного года, если вред причинен имуществу потерпевшего, и трех лет, если вред причинен здоровью или жизни потерпевшего, с момента совершения дорожно-транспортного происшествия.
Кроме вышеприведенных оснований для отказа в страховой выплате Законом Украины «О автогражданку» в новой редакции предусмотрено, что в случае неиспользования при расчете стоимости полиса корректирующего коэффициента «тип транспортного средства» устройство вообще не считается транспортным средством. А в таком случае для клиента страховой компании будет невозможно получить страховое возмещение по причине отсутствия для этого законодательных оснований (ст. 6 Закона «О автогражданке»).

п. 38-1.1. ст. 38-1 Закона «О автогражданку» интересны для клиентов страховых компаний тем, что ответственность за неправильное оформление полиса автогражданки переводится с работника страховой компании на ее клиента (страхователя). Так за несоответствие водительского стажа тому, который использован для расчета стоимости полиса, страховая компания имеет право удержать 50% от размера страхового возмещения с виновника ДТП. Поэтому клиентам страховой компании при оформлении полиса нужно будет внимательно сверить свой водительский стаж с тем, который указан в полисе.
п. 38-1.2. ст. 38-1 также предусмотрена ответственность для страхователя или водителя застрахованного автомобиля в размере 20% от страховой выплаты в случае уведомления о всех известных обстоятельствах ДТП или непредоставлении для осмотра и копирования имеющихся документов, касающихся ДТП в течение 7 дней, которые повлекли задержку в страховой выплате .
Вывод
По сравнению с другими видами услуг страхования имеет свою специфику, а именно: клиент платит деньги за обещание страховой компании в будущем осуществить страховую выплату при наступлении определенных, оговоренных договором, событий. Поэтому решающим критерием в становлении страхового рынка Украины является доверие потребителей к страховым компаниям. Будет лишним говорить, что в украинском обществе еще царит великий скептицизм к страхованию и многие страхования очередной аферой.

По нашему мнению, внедрении законом от 17 февраля изменения Закон Украины «О автогражданку» могут существенно подорвать доверие потребителей к страховому рынку Украины.

Александр Пересоляк

Специалист в области финансового права

1 действительна название закона «Об обязательном страховании гражданско-правовой ответственности владельцев наземных транспортных средств».

[гена]

доверие потребителей к страховому рынку Украины.

У нас страхуются не по доверию, а вынужденно для избежания штрафов.
С ув.Гена.

[kds]

типо-воровка на доверии?

[гена]

типо-воровка на доверии?

А что по самой сути обязаловки по страхованию разве это не так?
Страховщики хотят побольше взносов получать и меньше выплачивать.
с ув.Гена.

[vit]

щоб не плодити нової теми.

Выплата страховых возмещений по ДТП: подводные камни и как их избежать



Страхование – не та сфера, где можно действовать по наитию, так что горячку пороть не стоит. Лучше заранее приготовиться к тому, что быстро компенсацию получить не получится, и составить план действий, позволяющий максимально сэкономить силы, время и средства. Как отстоять свое право на страховку, не прибегая к судебным издержкам - на примере автострахования.


Как общаться со страховщиками
Для начала следует определиться с причиной отказа и размером возможного страхового возмещения. Практика показывает, что страхователь зачастую в такие нюансы не углубляется. Но что бы ни говорили по этому поводу страховщики, не стоит забывать, что разговоры не имеют никакой юридической силы, поэтому определение отказа должно быть, прежде всего, письменным и обоснованным.

Будьте готовы к тому, что страховая использует любую отговорку для отказа в компенсации, и не забывайте, что условия обязательного страхования регулируются исключительно законодательством Украины. Иными словами, если в ст. 26 ЗУ «О страховании», а также в ЗУ «Об обязательном страховании гражданско-правовой ответственности владельцев наземных транспортных средств» не содержится указанного страховой компанией основания для отказа в выплате возмещения, закон на вашей стороне. Правда, чтобы воспользоваться этим преимуществом, алгоритм ваших последующих действий должен быть основан на письменном определении отказа в выплате, не предоставлять вам которое страховая не имеет права.

Что касается определения размера страхового возмещения, то в случае с повреждением авто в ДТП вам понадобится счет СТО, расчет страховщика и расчет эксперта. Также помните, что вы имеете полное право письменно узнать размер страхового возмещения.

Зачем писать претензию в страховую?
Что бы ни говорили практикующие юристы, а досудебный способ урегулирования споров со страховыми компаниями позволяет сэкономить деньги, а иногда и время страхователя. Казалось бы, глупо жаловаться страховикам на них же самих: мол, ничем, кроме обещаний, это не закончится. На самом деле это не всегда так.

Во-первых, нельзя не учитывать человеческий фактор – если вам попался хамоватый и скользкий страховой агент, это вовсе не означает, что хамство и бесчестье являются корпоративным кредо всей страховой компании (далее – СК). Конечно, сотрудник является лицом учреждения, но и учреждение может ошибаться. Предъявляя претензию СК, вы даете ей шанс устранить свои ошибки без судебных издержек, волокиты и хлопот.

Во-вторых, предъявляя претензию, вы заявляете о себе как о лице заинтересованном и серьезном, т. е. оказываете своего рода психологическое воздействие на сотрудников, минимизирующих страховые выплаты, в результате чего они дважды подумают, прежде чем «забыть» о вашей компенсации.

В-третьих (и это самое главное!), предъявляя претензию, вы ее документируете, и акт доброй воли досудебного урегулирования вам засчитан. А при его наличии выставить вас в суде жадным до денег мошенником, соответственно, сложнее.

Кстати, подать в суд можно на любом этапе, и наличие предъявленных претензий для этого не обязательно. При этом, cогласно ч. 2 ст. 8 ЗУ «О страховании», страховой случай – событие, с наступлением которого возникает обязанность страховщика осуществить выплату страховой суммы (страхового возмещения) страхователю, застрахованному или иному третьему лицу.

В соответствии с ч. 1 п. 5 ст. 268 ГКУ, срок исковой давности на требование страхователя (застрахованного лица) к страховщику об осуществлении страховой выплаты (страхового возмещения) не распространяется, т. е. торопиться совершенно не обязательно. Поэтому будьте последовательны: убедитесь, что в СК поданы все документы и выждите 3 месяца (ст. 36 ЗУ «Об обязательном страховании гражданско-правовой ответственности владельцев наземных транспортных средств») – пусть СК определится, страховой у вас случай или не совсем. Такой подход создаст хорошее впечатление о вас как в случае недоразумения с СК, так и в случае судебного разбирательства.

Чтобы зафиксировать факт полноты пакета переданных документов, придется подсуетиться: страховая компания не обязана предоставлять справку о приеме документов на выплату. Зато снять копию с заявления с перечнем принятых документов, где стоит дата и подпись ответственного лица, вам никто не запрещает.

В соответствии со ст. 35 того же закона, для выплаты необходимо предоставить соответствующее заявление и справку ГАИ. Кроме того, вам понадобятся копии паспорта и идентификационного номера пострадавшего лица, документы, подтверждающие право собственности на автомобиль (свидетельство о государственной регистрации), а также подтверждающие наличие законных оснований для управления транспортным средством (водительское удостоверение, доверенность).
Несмотря на бытующее недоверие к досудебному урегулированию, получить компенсацию таким образом бывает быстрее. Суд же может приступить к рассмотрению дела месяца через 2 после подачи иска, еще 3 месяца будет разбираться в обстоятельствах, а затем еще и копию решения предоставит с задержкой. Но даже если все пройдет оперативно, из суда вы отправитесь в исполнительную службу, которую придется «поставить на уши», потому что иначе результата не будет. Это в случае, если вам повезет, и СК не станет тянуть время и апеллировать в вышестоящую инстанцию. Все это, безусловно, имеет смысл, но лишь если страховая не хочет платить сама. В случае же банального недопонимания вы просто попусту потратите силы.

Куда жаловаться
Как правило, срок рассмотрения претензии составляет 20–30 дней, после чего добросовестная СК идет на контакт, а недобросовестная кормит обещаниями. Причем законодательство никак не регулирует правоотношения, возникающие в связи с претензией, т. е. рассматривать ее в СК могут долго и нудно, и ничего им за проволочки не будет. Поэтому, чтобы подать в суд, достаточно, как предписывает закон, выждать 3 месяца с момента подачи заявления о выплате компенсации и посреди этого срока напомнить СК о своем существовании при помощи претензии.

Кроме того, если ваша претензия осталась неудовлетворенной, можно обратиться с жалобой в Государственную комиссию по регулированию рынков финансовых услуг Украины (Госфинуслуг) и Моторно-транспортное страховое бюро Украины (МТСБУ).

При этом не следует забывать, что, будучи негосударственным регулятором страхового рынка в сфере обязательного страхования гражданской ответственности, МТСБУ рассматривает жалобы только по гражданской ответственности (ОСАГО). Кроме того, в некоторых случаях за получением компенсации обращаться следует напрямую в МТСБУ, а не в страховую компанию.

В частности, когда другой водитель является участником боевых действий, инвалидом войны, инвалидом I группы или осуществляет управление автомобилем такого инвалида в его присутствии (ст. 41.1 ЗУ «Об обязательном страховании гражданско-правовой ответственности владельцев наземных транспортных средств»).
В случае недостаточности средств и имущества страховщика-участника МТСБУ, признанного банкротом, для выполнения его обязательств по договору ОСАГО также можно обратиться в бюро. Кроме того, вы можете обращаться в МТСБУ как пострадавший, даже если виновник не приобрел полис автогражданки, но таковой есть у вас. Если виновная в ДТП личность не установлена, МТСБУ может компенсировать исключительно вред, причиненный здоровью пострадавших.

Что касается Госфинуслуг, то в соответствии с ЗУ «Об обращениях граждан» эта комиссия должна отреагировать на вашу жалобу в течение 15 дней и «объективно, всесторонне и своевременно проверить заявление», т. е. пойти с проверкой в СК. Причем, если в ходе такой проверки нарушения не будут выявлены, при последующем судебном разбирательстве СК не преминет использовать это обстоятельство в суде как преимущество, так что подавать соответствующую жалобу в отсутствие веских аргументов чревато для вас. В случае же наличия доказательств, свидетельствующих в вашу пользу, Госфинуслуг – это вариант, поскольку этот орган влияет на выдачу и изъятие лицензий у страховых компаний, и ссориться с ним страховщики не рискнут.

А вот управления по защите прав потребителей, как ни странно, не влияют ни на что, так как, несмотря на законные предписания рассматривать жалобы в страховых спорах, его сотрудники зачастую занимаются самоуничижением и считают себя не вполне компетентными.

Остаются еще органы прокуратуры. Причем эффект от жалоб им переменный и непредсказуемый, так что, если вам нечего терять, обратившись в прокуратуру, вы ничего и не потеряете, а возможно, даже что-нибудь приобретете. Отправкой жалобы вы создаете страховой головную боль, так как компетентный орган не просто запросит у нее информацию по вашему случаю, но и выдаст предписания при выявлении нарушений.

Резюме
В общем, страховка – штука коварная. С одной стороны, без нее, конечно, никак – ни за границу съездить, ни автомобилем воспользоваться. С другой – удовольствие дорогое, и, что самое обидное, зачастую неоправданное. Пока приносишь доход, страховщики внимательны и предупредительны, но стоит случиться неприятности под названием «страховой случай», как в ход идут все возможные и невозможные уловки с целью отказать клиенту в выплате законной компенсации.

Таким образом, лучше заранее приготовиться, что свою компенсацию вам предстоит долго и упорно выхаживать по мукам. Не факт, что это поможет, но уж точно не навредит. Поэтому фиксируйте даты и факт передачи документов, необходимых для выплаты, снимайте копию с акта осмотра автомобиля, когда приезжаете с ним в СК, и заявления на выплату возмещения. А главное – помните, что под лежачий камень вода не течет. И даже если ваша досудебная активность не увенчалась желаемым результатом, не опускайте рук – суд еще может восстановить справедливость.

Автор: Катерина Бутовченко, «Судебно-юридическая газета» № 120

[vit]

Самые популярные уловки страховщиков, чтоб отказать вам в возмещении



Страховые компании в выборе имеют целый арсенал уловок, что позволяют им сэкономить деньги на некомпетентных и неопытных клиентах. По оценкам участников рынка, их существует более 40, но с развитием рынка и появлением новых видов услуг их количество растет. Подробно о наиболее популярных.


Далеко не всегда клиент страховой компании может рассчитывать на получение страхового возмещения даже в случае, когда с его стороны будут соблюдены все условия договора. Ведь для СК их деятельность является бизнесом, и минимизируя свои затраты на осуществление страховых выплат, они повышают свою прибыльность.

Всплеском для активизации такого поведения страховщиков послужил кризис. Но даже в ноябре-2011 в работе некоторых СК наблюдается безосновательный отказ в выплате страхового возмещения.

Страховые компании в выборе имеют целый арсенал уловок, что позволяют им сэкономить деньги на некомпетентных и неопытных клиентах. По оценкам участников рынка, их существует более 40, но с развитием рынка и появлением новых видов услуг их количество растет. В своем блоге я приведу наиболее часто встречающиеся уловки с примерами, по словам самих сотрудников СК, которые пожелали остаться неназванными.

Необходимо отметить, что, в принципе, перед начальниками отделов урегулирования убытков страховых компаний стоит задача минимизировать убытки компании. А это, в первую очередь, может сделать хорошая команда юристов, которая из каждого пункта договора может «выкрутить» отказ.
Для того чтобы обезопасить себя и не стать жертвой недобросовестных страховых компаний, нужно быть проинформированным о возможных способах обмана.Наиболее популярными «легальными» и «полулегальными» уловками страховых компаний являются:
продажа поддельного полиса;
продажа полиса от имени компании, у которой нет лицензии на данный вид страхования; которая не существовала или уже не существует на страховом рынке;
подписание полиса лицом, не имеющим на это полномочий от страховой компании;
продажа полиса с присвоением денег страховым представителем;
заведомо неправильно оформленный полис или приложение к полису (заявление, анкета-опросник, список застрахованного имущества и др.);
завышение суммы страховых взносов при заключении договора страхования;
искусственное затягивание расследования обстоятельств страхового события;
затягивание сроков выплат страхового возмещения;
обвинение страхователя в нарушении сроков подачи заявления о страховом событии в ГАИ;
обвинение страхователя в нарушении сроков подачи заявления о страховом событии в страховую компанию;
обвинение страхователя в нарушении сроков проведение оценки и экспертизы ущерба;
искусственное создание условий невозможности получения страхователем какого-либо документа;
перекладывание ответственности за убытки на других лиц;
заведомо «размытые» формулировки страховых случаев в Правилах страхования;
заведомо неправильное консультирование;
обман относительно предмета договора страхования, когда человек не знает, от чего застраховался;
искусственные споры по поводу стоимости и величины ущерба застрахованного имущества;
назначение бессмысленных и долгосрочных экспертных исследований;
умышленная утрата документов по страховому событию;
навязывание заключения соглашений о выплате меньших сумм, чем сумма реального ущерба;
навязывание условий о ремонте (восстановлении) объекта страхования фирмами, имеющими соглашения со страховой компанией;
навязывание условий об оценке ущерба оценщиком, имеющим соглашение со страховой компанией;
надуманные выводы об отсутствии причинно-следственной связи между действиями лиц и причиненным ущербом;
«заказные» и фальсифицированные экспертизы по страховым событиям;
умышленная утрата документов по страховому событию;
бездоказательное обвинение в страховом мошенничестве.
Злоупотребления в примерах
Мне бы хотелось отдельно еще более детально остановиться на следующих способах обмана своих клиентов страховщиками, что стали наиболее популярными во время кризиса и таковыми остались и на сегодня.

1. В договорах добровольного страхования наземного транспорта многих страховых компаний часто встречается такой пункт: «к страховым случаям не относятся и страховое возмещение не выплачивается в случае, если ущерб причинен вследствие повреждения транспортного средства, которые возникли или увеличились в результате грубой неосторожности, умышленных действий или бездеятельности страхователя (водителя транспортного средства; иных лиц, допущенных к управлению транспортного средства)».
К этому пункту договора можно подвести практически любое событие. Во время кризиса на основании такого пункта СК поголовно отказывали в выплате страхового возмещения.

Например, страхователь задним ходом выезжал из двора, не увидев маленький столб, задел задний бампер. Страховая компания посчитала такие действия страхователя грубой неосторожностью и отказала в выплате. Хотя, в данном случае, никакой грубой неосторожности не усматривается.

2. Также в договоре прописано право страховщика проводить самостоятельное расследование обстоятельств заявленного события и принимать решение, основываясь на данной проверке.
Существуют разные варианты такого расследования. Например, составляется рапорт (вывод) аварийного комиссара, в котором указывается, что страхователем было нарушено правила технической эксплуатации автомобиля, что привело к повреждениям.
Более "богатые" страховые компании позволяют себе заказывать трассологические экспертизы и основываются на выводе эксперта, который говорит, что с технической точки зрения выявленные повреждения не могли быть получены в результате обстоятельств события, которые заявил страхователь. Затем СК составляют отказ.

В этих случаях в отказе страховая компания указывает на предоставление неправдивой информации страхователем.
Очень интересным фактом является то, что такие исследования страховые компании проводят без присутствия страхователя, а только по фотографиям и материалам страхового дела.

Такие отказы не совсем правомерны и практически на 100% обжалуются в судебном порядке.

3. Для минимизации убытков очень распространенным способом есть также выплата страхового возмещения не в полном объеме.
Чаще всего, это встречается при расчете страхового возмещения по гражданской ответственности.

Например: страховая компания, рассчитывая страховое возмещение, всегда безосновательно отнимает сумму НДС, и выплата уже уменьшается примерно на 1000 гривен. Основание для такого уменьшения – СК утверждает, что потерпевший не всегда ремонтирует транспортное средство на СТО-плательщике НДС, а поэтому его нужно выплачивать только в случае предоставления оригиналов чеков об оплате ремонта на таком СТО.

Это незаконно, и если потерпевший пожалуется в Госфинуслуг (Государственная комиссия по регулированию финансовых услуг Украины, которая является контролирующим органом для страховых компаний), он может от

судить эту сумму, поскольку позиция Госфинуслуг в этом вопросе не меняется – страховая компания обязана заплатить.

4. Абсолютно противоположным способом обмана страховщиков является завышение размера ущерба.

Иногда страховые компании, наоборот, преувеличивают размер ущерба, чтобы обернуть договор в свою пользу.
Например: одна страховая компания оценила ремонт автомобиля Mitsubishi Lancer киевлянина Владислава в сумму большую, чем было необходимо, чтобы затем выдать заключение о том, что машина не подлежит ремонту.

Заключение страховой компании гласило: стоимость ремонта превышает 80% стоимости самого автомобиля. В соответствии с договором, возмещение выплачивается по сценарию "полной гибели" автомобиля. В этом случае клиенту нужно сдать компании "годные остатки" автомобиля и получить положенную сумму. Можно также оставить их у себя, в итоге не получив ничего, но тогда выплатить их стоимость компании.

Клиенту так и не выдали калькуляцию ущерба, сославшись на то, что это внутренний документ компании. По мнению Владислава, подсчеты велись по самым высоким дилерским расценкам. В итоге, он починил машину за свой счет, и судится со страховой компанией вот уже полгода.

5. Также некоторые страховые компании «оптимизируют» страховые выплаты за счет сотрудничества с автосервисами.
Суть данной уловки в том, что СТО предоставляют страховщикам скидки, те же, в свою очередь, объясняют клиентам, что готовы выдать им деньги на ремонт, исходя из цен сервисов. Это неправильно, поскольку сумма выплаты должна рассчитываться исходя из рыночной стоимости ремонта.

Например, водитель Юрий застраховал свой автомобиль HondaCRV по КАСКО в одной достаточно известной страховой компании. Когда владелец заметил на машине царапину на крыле и задней двери, то вызвал сотрудников ГАИ, получил все необходимые справки и в срок уведомил об этом страховщика. При этом чинить автомобиль в СТО, с которым сотрудничает страховщик, Юрий отказался и сразу предупредил, что возьмет деньги на ремонт.

Ответ по своему случаю он получил только через три месяца. Страховщики были готовы выплатить за ремонт испорченных деталей иномарки всего 3 500 гривен - очевидно, что этих денег было недостаточно. Тогда Юрий отдал дело на пересмотр и приложил к нему калькуляцию официального дилера, которые оценили сумму ремонта в шесть раз больше. Спустя еще два месяца страховая компания выплатила своему клиенту 4 000 гривен.

Указанный перечень уловок недобросовестных страховых компаний не является исчерпывающим, так как вводятся новые виды страхования, возникают самые сложные страховые случаи, а стало быть, совершенствуются пути для обмана тех страхователей, которые слишком доверчивы и экономят на своевременной и квалифицированной юридической помощи.

Как избежать уловок
Чтобы обезопасить себя от таких уловок, при выборе страховой компании ориентируйтесь не только на вопрос цены страховки, но и на ее репутацию на страховом рынке: ознакомьтесь с рейтингами страховых компаний (на сайте http://forinsurer.com/ приведены всевозможные рейтинговые оценки действующих страховых компаний), почитайте отзывы о данной страховой компании.

При оформлении страховки в обязательном порядке ознакомьтесь со всеми пунктами договора (особенно, с перечнем страховых случаев). Есть масса «подводных камней», из-за которых вы в будущем можете не получить компенсацию. По Закону, страховщик обязан "предупредить" вас о том, что вы должны делать, чтобы получить страховое возмещение.

Прочитав соответствующий пункт (желательно, не один раз) вы должны четко понять последовательность своих действий при наступлении страхового случая.

Кроме того, руководствоваться нужно, в первую очередь, именно письменным документом, а не словами страхового агента, который на следующий же день может спокойно отказаться от своих слов или просто скажет, что вы неправильно его поняли. Обязательно сохраняйте все квитанции и дополнительные документы по страховке. Если вы заметили ошибку в документах при оформлении страховки, обязательно просите исправить и переподписать корректную версию (а не исправляйте ошибку на уже подписанном документе – в будущем из-за данного исправления вам могут отказать в страховом возмещении). Обратите внимание на подпись под договором. Это должна быть подпись либо представителя страховой компании, либо подпись брокера, у которого есть доверенность на заключение подобного договора. В ином случае договор считается недействительным.

В спорных случаях обращайтесь к независимым экспертам, а не к оценщикам и другим специалистам вашей страховой компании. Если СК затягивает с выплатой страхового возмещения, смело обращайтесь в судебные органы.

Но мне хотелось бы отметить, что моей целью являлось не разоблачение всех страховых компаний и отпугивание вас от пользования их услугами в принципе, а наоборот – информирование о возможных «подводных камнях» недобросовестных страховщиков, чтобы вы могли быть готовы к таким случаям. Не все страховые компании нацелены на минимизацию страховых возмещений любой ценой. Просто будьте компетентны и разборчивы при выборе страховщика, обращайтесь к тем страховым компаниям, которые давно зарекомендовали себя на рынке как надежный партнер.

Мнение
Юлия Билык, специалист отдела продаж Управления по работе с клиентами СК «АСКО-Медсервис »
Страхователю необходимо подумать о надежности страховой компании на этапе заключения договора страхования. Необходимо собрать первичную информацию: сколько лет компания на рынке, отзывы о компании знакомых клиента, которые уже страховались в данной компании, условия договора/полиса по интересующему вас виду страхования.

Стоит помнить, что страховая компания при отказе всегда ссылается на условия договора или правила страхования, так что насколько отказ может быть не правомерным, это вопрос трактовок условий договора. Всегда читайте договор перед подписанием.

Как страхователю обезопасить себя от возможных сюрпризов после наступления страхового случая, связанных с возможным отказом в выплате?

Во-первых – изучить свой договор, обращая особое внимание на раздел, который касается причин отказа и исключений из страховых событий. При этом желательно это делать до его подписания. Также не следует забывать вовремя вносить очередные платежи по договору страхования, если оплата по договору предусмотрена частями. Все причины отказа прописаны в договоре и по невнимательности страхователя (клиента) просто становятся для него «сюрпризами». А для страховой компании это первоочередная задача – определения случая страховым или нет.
Во-вторых, следует строго придерживаться всех требуемых сроков по уведомлению о страховом событии (в некоторых страховых компаниях предусмотрено обязательное уведомление с места события, и не соблюдение этого требования приводит к «сюрпризу»), регистрировать и копировать все передаваемые в страховую компанию документы (особенно обратить внимание на уведомление и заявление на выплату).
В-третьих, не восстанавливать автомобиль до проведения осмотра представителем СК. Если СК затягивает с осмотром, заказать оценку у независимого эксперта за свой счет, при этом уведомив СК о его проведении.
Автор: Сергей Губенко, Источник: Prostoblog.com.ua

[Марко]

СК"Універсальна" - ФУФЛО - сам стикався
СК"ГАРАНТІЯ" - ФУФЛО - товариш попав під "развод"

[stas]

Крах постиг крупнейшего национального страховщика — компании «Лафорт».

Нужно сказать, что ничего не предвещало беды, ведь страховщик занимал восьмое место в стране по количеству проданных полисов и пятое по выплаченным премиям. Больше всего клиентов компании прельщала продажа страховых полисов по заниженным ценам. Однако, это и стало, как оказалось, началом конца. В скором времени компания перестала выплачивать положенные компенсации за ДТП, а в конце прошлого месяца и вовсе исчезла с рынка.

Обманутые владельцы разбитых транспортных средств, в надежде получить обещанные деньги, вчера выстроились у дверей Генеральной прокуратуры. Требовать положенное по закону у страховщика не представляется возможным, ведь в офисе компании сидит один человек, который не желает отвечать ни на какие вопросы, а на дверях висит объявление с адресом, по которому свои жалобы могут направлять все желающие.

Никаких контактов с руководством недовольные клиенты получить не могут, да и оно не тянется с разъяснениям. Не намереваясь терпеть подобное хамство, пострадавшие водители написали коллективное заявление в Генпрокуратуру, но там их ожидал очередной удар.

Сотрудниками ведомства было сообщено, что с начала года на страховую компанию «Лафорт» уже открыто несколько уголовных производств.
Несложно догадаться, что страховщик привлекается за проведение мошеннических схем, в случае доказательства которых руководство компании понесет уголовную ответственность.

Моторно-транспортное страховое бюро, являющееся гарантом честности украинских страховщиков, официально заявило, что самым пристальным образом следит за ситуацией. А клиентам недобросовестной компании сообщает: гарантировать страховые выплаты клиентам «Лафорта» может только суд, причем, по каждому ДТП отдельно.

http://superkarate.net/viewnews.php?id=985

[evrobus]

Больше всего клиентов компании прельщала продажа страховых полисов по заниженным ценам.

А чо у вас так дорого?На окружній стоїть машина,там в два рази дешевше?